政府性融资担保江西九江探索实践
 作者：甘文斌 九江市融资担保公司董事长

  国办发［2019］6号文发布以来，以再担保合作为纽带的担保风险分散机制逐步形成。尤其是国家融资担保基金与中国工商银行、中国建设银行等银行总部推出“银担总对总”业务以来，以地市级担保机构作为直保机构，通过与属地合作银行分支机构、省级再担保机构一道，创新引入“年代偿率上限”合作模式，让担保贷款项目银担双方不重复尽调的设想成为可能，国家、省级、市级机构通过再担保合作纽带的政府性融资担保体系迅速形成。
  九江市融资担保公司成立于2020年末，2021年4月正式展业，正逢“银担总对总”业务在江西推广，以国家融资担保基金和驻市金融机构总行相向推动下，标准化产品迅速落地见效。截至2023年8月，九江融担与工商银行、建设银行、农商银行等机构合作业务4770笔，撬动新增普惠信贷42.48亿元。
  在国家、省级再担保机构“标准化”产品的示范下，江西九江结合自身特色逐步形成三大业务板块。
  1.推出以约定“年代偿率上限”的见贷即保型产品。按照“银担总对总”的业务模式，结合九江本地实际，按照九江本地小微企业经营性贷款以往5年的平均年不良率水平（1.2-2%之间），将辖内城商行、农商行、村镇银行为主的25家银行形成“地方批量”担保合作——九派贷。按照“总保证合作（即银担合作协议）、约定年代偿率上限、免抵质押、见贷即保”的原则，主动拥抱银行现有各具特色的信贷审核政策，以最小的操作成本，迅速推开。截至2023年8月，已为3439户次企业提供19.79亿元担保贷款。
  2.在工作推进过程中发现，见贷即保型产品仅仅解决了银行客户中第一还款来源充足、抵质押物不足的问题，只解决了银行部分“想干不能干”的遗憾，对属地培育的特色产业链/产业集群的“指向性”不足。所以，为充分发挥融资担保政策“接地气”，充分调动属地政府的参与度，与县区合作推出“见推即保”型产品。与属地政府/工业园区合作，地方承担40%代偿风险责任，对属地政府重点打造的“首位产业集群”进行定向支持，政府授权单位推送“本地企业融资需求”，九江融担“见推即保”，以承诺担保的方式促进企业融资需求得到及时解决。截至2023年8月，已为2293户次企业提供89.17亿元担保贷款。
  3.发挥财政政策“1＋1>2”效应，主动与市级24家行业主管部门、商协会合作，形成政银担互通合作——九派通。将行业主管部门、商协会获取到的企业融资需求和政策支持方向，以融资担保作为桥梁，按照“免申即享”的形式，将部门的奖补资金变为贷款贴息，在降低融资门槛的同时，降低企业综合融资成本。例如，与市工信局合作，针对国家级和省级专精特新企业给予融资担保专项额度，市工信局贴息30~50%，担保公司配套等比例减免担保费，让企业综合融资成本大幅下降。同时，进一步提升企业获得感，通过贴息资金担保公司垫付的方式，来对冲财政资金管理的时间等制度成本，企业在如期还款当日，贴息奖补即可到账。
  截至2023年8月底，两年多来，九江市融资担保有限公司通过三类产品累计撬动贷款投放11276笔，为辖内7431户市场主体提供融资增信服务，撬动普惠贷款总额161.88亿元。累计担保费率0.33%，累计担保贷款不良率0.18%。
  我们认为，无论何种产品，将有限的财政资金（上级再担保备案额度/本级财政风险补偿金等）要在可持续供应为前提，调动各级财政和实施机构的积极性，为小微企业提供助贷服务，才能发挥其应有效力。